Koopwoning: kunnen ouders hun kinderen helpen?

Al lange tijd is het voor starters erg moeilijk om een voldoende hoge hypotheek te krijgen en een huis te kopen. Kunnen (groot)ouders daarbij wellicht een handje helpen? Het team van Van Leerdam Makelaardij geeft uitleg.

Cor: “Regelmatig krijgen wij de vraag wat de mogelijkheden zijn voor ouders om garant te staan voor de kinderen bij aankoop van een woning. Alhoewel hypotheekverstrekking niet de specifieke taak is van een makelaarskantoor, geven wij op de gestelde vragen de volgende uitleg”: “In sommige situaties kunnen ouders helpen door garant te staan voor de hypotheek van een kind, maar de vraag daarbij is altijd wat de consequenties voor jou en je ouders zijn”, aldus Inna. Loes van Dijk vult aan: “Bij het garant staan door de ouders nemen zij eigenlijk een verzekering op zich. Als het kind de hypotheeklasten niet meer kan betalen, vangen de ouders de kosten op. Het kind en de ouders gaan samen de hypotheeklast aan, maar de ouders hoeven pas in (financiële) actie te komen als het kind de hypotheeklast onverhoopt niet (meer) kan dragen”. Jonathan: “De ouders kunnen op twee manieren garant staan: bij deelgarantie staan ze garant voor dat deel van de hypotheek dat het kind, gebaseerd op het kind-inkomen, niet kan opbrengen. Bij volledige garantie staan de ouders garant voor het hele hypotheekbedrag. Indien het kind niet kan betalen, nemen de ouders de maandlasten op zich”.

Strikte voorwaarden
Garantstellingen worden niet door alle banken/hypotheekverstrekkers verleend en alleen onder strikte voorwaarden toegestaan, vertelt Cor. “Het kind moet minimaal 75% van de hypotheek zelf kunnen dragen; de ouders kunnen dan voor 25% garant staan. Banken toetsen of de ouders voor die 25% voldoende financiële ruimte hebben. Het kind moet de hypotheeklasten binnen 10 jaar zelfstandig kunnen dragen, wat lastig kan zijn ivm. carrièrepatroon of tijdelijk dienstverband. Ook kan je geen hypotheek aangaan met NHG garantie”. Inna: “Het is ook mogelijk dat grootouders, oom of tante garant staan voor de hypotheek. Hypotheekverstrekkers gaan alleen akkoord als de garant staande familie is. Er zijn ook banken, die uitsluitend het borg staan voor de hypotheek van ouders toestaan.

Alternatief voor ouders die niet garant kunnen of willen staan, is het kind een belastingvrije schenking doen, aldus Loes. “Ouders mogen jaarlijks een bedrag van € 6.713,- of eenmalig een bedrag van € 32.195,- belastingvrij schenken. Voor een dure studie kan dat bedrag eenmalig worden verhoogd tot € 67.064,-”.Jonathan: “Ander alternatief kan de familiehypotheek zijn, met als voordeel dat je flexibele afspraken kunt maken met je ouders over rente en looptijd. Niet alle banken accepteren deze constructie, dus win tijdig advies in.”