De Familiehypotheek is erg populair

DEN HOORN- “Makelaarskantoren laten de advisering over de mogelijkheden tot  financiering van een woning veelal over aan de hypotheekadviseur van de koper”, aldus Cor van Leerdam van Van Leerdam Makelaardij en Advies. “Kennis over de financieringsmogelijkheden is echter ook van groot belang voor makelaarskantoren en de koper zelf. Daarom wat achtergrondinformatie over de familiehypotheek, die erg populair is, zo blijkt uit een onderzoek door economen van De Nederlandsche Bank (DNB). Een zesde van alle Nederlandse huishoudens met een hypotheek maakt hier (deels) gebruik van.”

Per 1 januari van dit jaar werd de jubelton afgeschaft, waarmee ouders niet langer 100.000 euro belastingvrij aan hun kind kunnen schenken voor de aankoop van een woning. Het is echter wel mogelijk om een privéhypotheek te verstrekken binnen de familie, zonder tussenkomst van een bank of verzekeraar. In 2020 maakten in Nederland 645.000 huishoudens gebruik van een privéhypotheek. Dat is slechts heel incidenteel de volledige hypotheek; in bijna de helft van de gevallen gaat het om minder dan twintig procent van de totale hypotheeksom, en slechts vijf procent van de familiehypotheken heeft een grootte van meer dan zestig procent van de totale lening. De totale omvang van familiehypotheken is aanzienlijk groter dan dat van de jubelton. In 2020 werd er voor 700 miljoen euro aan jubeltonnen geschonken. In dezelfde periode nam de omvang van uitstaande familiehypotheken netto toe met 1,2 miljard euro. De totale waarde van alle uitstaande familiehypotheken is ongeveer 70 miljard euro in 2020. Dat is ongeveer tien procent van de totale hypotheekschuld voor de eigen woning in Nederland, valt te lezen in de DNB-publicatie.

In het onderzoek komen ook de gemiddelde leeftijden aan bod. Zo zijn de kostwinnaars in huishoudens met familiehypotheken iets jonger dan de gemiddelde hypotheeknemer, met een gemiddelde leeftijd van 42,6 jaar. Voor huishoudens met een puur bancaire hypotheek bedraagt dit 46,3 jaar. Dit kan erop wijzen dat huishoudens met behulp van een familiehypotheek eerder de woningmarkt kunnen betreden. Verder hebben huishoudens met familiehypotheken hogere woningschulden, duurdere woningen en hogere loan to values (ltv’s). Ze hebben gemiddeld bijna 100.000 euro meer hypotheek dan huishoudens met een puur bancaire hypotheek. De gemiddelde waarde van de woning van deze groep is 50.000 euro meer dan voor bancaire hypotheekbezitters en 376.000 euro ten opzichte van 326.000 euro. Het verschil in financieel vermogen: 85.690 euro voor de huishoudens met een familiehypotheek tegenover 58.495 euro voor overige huishoudens. Het nadeel van het gebruik van de familiehypotheek is het opdrijvende effect op de woningprijzen. Om dat te voorkomen, zouden banken beter moeten toetsen of er sprake is van overige (familie)leningen. Dit kan de mogelijkheid verkleinen om hypotheken aan te gaan die de Nibudnormen overschrijden.